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Les taux sont très bas mais vous avez déjà un prêt immobilier, pourquoi ne pas le renégocier ?

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Voici les critères principaux à remplir afin de vérifier qu’une opération de renégociation de votre crédit immobilier est rentable :

 

• Idéalement le prêt à renégocier doit être dans le premier tiers de sa vie (7 ans maximum déjà écoulés pour un crédit sur 20 ans par exemple)
• Le prêt éligible doit avoir une durée de vie assez longue : c’est en effet durant les premières années qu’est versée la majorité des intérêts.
• Le montant du capital restant dû doit être suffisamment important, c’est-à-dire d’au moins 70 000 €.
• Le différentiel entre le taux de votre prêt et le nouveau taux doit être d’au moins 0,7 point.

 

 

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La renégociation de son prêt sera très difficile avec la banque l’ayant accordé au départ. En effet, celle-ci estime avoir pris un risque financier en acceptant d’accorder un taux fixe. En outre elle a pris une marge faible sur le taux initial, toute baisse de taux impacte donc négativement sa marge. Elle fera donc tout son possible pour que le prêt aille à son terme. C’est pourquoi les banques appliquent des pénalités lorsque les clients remboursent leurs prêts avant la fin du terme prévu.

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Pour réglementer cette pratique de renégociation ou de rachat de crédit, la loi a encadré les pénalités de remboursement anticipé et a fixé un montant maximum. Celui-ci est de 3% du capital restant dû limité à 6 mois d’intérêts. Dans le cas d’un rachat de prêt par une banque concurrente vous devrez donc vous acquitter cette pénalité à votre ancienne banque.  Ce montant est généralement intégré dans le nouveau prêt dont le taux doit être assez bas pour compenser ce surcoût.

De même, une nouvelle garantie devra être souscrite. Là encore, le surcoût doit être compensé par une baisse de taux significative.

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Ces différents points rendent assez compliqués le calcul de la rentabilité d’un rachat de prêt. N’hésitez pas à nous contacter afin de réaliser ensemble une étude gratuite qui vous permettra de connaitre le gain potentiel d’une telle opération.

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